（三）创新农村金融处事
3. 民间融资较为活泼，为农村金融成长提供了辽阔空间。
（一）农村金融成长面对严重的体制机制障碍
一是实施“金融处事不出村”工程。操作小额便民付出点将基本性农村金融处事延伸至行政村，办理了行政村农村金融处事空缺问题。县农信社与行政村的商铺签约相助，设立小额付出便民点，通过“居家银行”转账电话，为农户提供转账、汇款、缴费、余额查询、小额存、取款等基本性金融处事。县农行以新农保惠农卡为载体，通过“金穗付出通”转账电话为农户开展小额现金付出业务。停止今朝，全县涉农金融机构在各行政村共设立小额付出便民点229个，各类转账电话1379台，全县171个行政村实现了小额付出便民点的全包围，小额付出便民点产生取款6212笔107万元。
（二）沙县开展农村金融改良的有利条件
一是努力引进区外金融机构。县里出台了加速农村金融成长的优惠政策，吸引勉励区外金融机构到沙县设立分支机构。停止2012年6月底，农刊行沙县支行已经开业，晋江农商银行正在筹建沙县支行。
自2011年启动试验区事情以来，沙县驻足内地特点，环绕突出问题，出力创新制度，取得了阶段性成效，为农村金融全局改良摸索出路子，积聚了履历。
沙县做生意空气浓烈，民间金融成长迅速。据估算，2011年民间融资转动数额约莫在10亿元，约占全县当年银行各项贷款余额的10%。民间融资以其期限机动、手续轻便、实时性、自担风险等特点，聚积了民间闲散资金，在必然水平上有利于补充中小企业、个别工商户以及农户的资金缺口，缓解县域资金供需抵牾，对付处所经济成长具有必然的促进浸染。同时，民间融资还补充了金融机构在金融处事上的不敷，促进金融机构提高处事意识，并为金融机构拓展市场空间提供了资金来历。
2. 家产反哺农业本领加强，为农村金融改良成长缔造了精采的外部情况。连年来，沙县财富成长历程慢慢加速，构建了以金沙园、金古园为龙头的“两园八小区”的家产成长名堂，劈头形成了林产加工、机器制造、生物及食品加工、化工新质料等四大主导财富。2011年四大主导财富产值占局限以上家产总产值的75.9%，财富集聚效应日益凸显。作为国度重点林区县，林地面积达222万亩，丛林包围率达75.9%，与“林”相关的竹、茶、果、木等特色财富不绝壮大，农业财富化龙头企业、农夫专业相助社快速成长。外出人员走出山区在外创业，积聚了较为富厚的资金和信息，农夫工返乡创业有力发动了内地农业财富的成长。
农村金融在成长进程中面对着一些较为突出的问题和体制机制性障碍，倒霉于农村金融成果的发挥，亟需通过改良加以破解。主要表示在以下方面：
沙县正处于传统农业向现代农业加快转变的时期，经济成长较为迅速，农村金融改良试验存在一些有利的因素。
四是成立多种形式的包管模式。沙县通过包管公司包管、农夫专业相助社包管、村级融资包管基金包管等多种方法，办理农户贷款包管难的问题。个中村级融资包管基金具有很强的创新性，该基金通过行政村与县农信社相助，采纳村财出资、村民集资或能人捐资等多种筹资形式，主要为地址村村民贷款融资提供包管处事。今朝，全县已有3个村成立了村级融资包管基金，基金局限230万元，打算3年内实现有贷款需求的村全包围。
三是做优县内金融机构。县里拟定金融孝敬奖查核步伐，支持县域各贸易银行向上努力争取政策倾斜，优化信贷布局，加大对中小企业、现代农业、新农村建树等方面的信贷支持。进一步深化县农行“三农事业部制”改良，敦促县农村信用社增资扩股4000万元，勉励邮储银行沙县支行加速机制转换，尽力更换种种金融机构信贷支农的努力性。
党的十七届三中全会明晰了成立现代农村金融制度的要求，提出要创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加速成立贸易性金融、相助性金融、政策性金融相团结，成本富裕、成果健全、处事完善、运行安详的农村金融体系。福建省沙县是全国农村金融改良试验区，包袱着创新农村金融体制的试验任务。
金融处事和举办“三农金融事业部”改良试点；2010年5月，中国人民银行、财务部、银监会将县农行确定为深化“三农金融事业部”改良试点接洽行之一。试点以来，县农行重点在组织架构、资源设置、绩效考评、产物处事创新等方面努力摸索处事“三农”的有效要领和途径，为开展农村金融改良试验积聚了有益的履历。
按照地皮流转项目策划范畴、出产周期等，为差异项目量身订制相应的信贷支持方案，明晰贷款贴息工具、额度、贷款种类、流程等，银行按项目实行综合包管授信。停止2012年6月底，全县金融机构累计为157个实施地皮承包策划权流转的农业项目发放贷款9895万元。
三是农村包管抵押机制的制度约束较强。由于大大都农户缺乏可用于抵押包管的工业，农夫宅基地、衡宇产权和地皮承包策划权用于抵押尚存法令障碍，使得相当一部门农户资金需求出格是大额贷款需求难以满意。农村中小企业的地皮大多是流转农户或租用村集团的，只具有策划权而没有所有权，凭据今朝的法令划定，地皮和厂房都不能用于抵押贷款。另外，农业包管公司发育又较量滞后，包管抵押难成为制约农村中小企业和农户融资的焦点问题。
四是依托“业”资源，开展订单农业贷款。通过农业财富化龙头企业为基地农户提供包管的方法，县农行、邮储银行开展“银行+公司+基地+农户”的订单出产担保包管贷款。停止2012年6月底，已累计向812户农户发放包管贷款9400万元。
（一）完善农村金融组织
二是农村信贷供给机制与政策不匹配。农业作为高风险、低效益的弱质财富，盈利空间较小。由于扶持政策体系和风险规避机制建树相对滞后，当局对贸易银行的正向鼓励不足，导致贸易银行用于“三农”规模的信贷投入相对不敷，努力性也不高，农村小企业和农户贷款难的现象仍较为常见。
四是农村信用情况不容乐观。农村信用体系建树相对滞后，农户和农村企业缺乏根基的信息披露机制和征信记录；个体企业和农户诚信意识不强，恶意拖欠、逃废银行债务的现象时有产生；失信处罚机制缺失，挫伤了金融机构信贷投入的努力性，抑制了银行信贷向农村地域的投放。
一是农村金融供应布局不公道。沙县现有农刊行、工行、农行、中行、建行、兴业银行、邮储银行和农村信用社等8家银行业金融机构，52个营业网点。就县域范畴而言，固然金融机构门类较全，但县城以下金融营业网点仅25个，部门乡镇只有农村信用社的营业网点，形成独家把持策划的名堂；农村金融机构处事半径较量狭窄，村级农村金融处事仍存在空缺，农夫无法享受到存、取、汇等基本性金融处事；全县缺少新型农村金融机构，无法适应县域经济成长多条理、多元化处事的要求。
1. 现代农业建树快速推进，为创新农村金融体制机制提供机会。沙县是“中国小吃之乡”，每年外出策划小吃业的农夫近5.6万人，占全县农村劳动力的一半以上，造成了耕地必然水平的抛荒。县当局因势利导，从2006年开始推进农村地皮承包策划权流转。停止2011年底，全县已实现流转耕地面积11.6万亩，占全县耕地总面积的61.6%。地皮要素的会合带来资金要素的聚积，专业化、尺度化、局限化、集约化农业出产需要大量的资金投入，这为农村金融成长拓宽了市场空间，也为摸索新形势下的农村金融产物创新和处事创新提供了机会。
沙县农村金融改良的配景阐明
三是推进农户经济档案和信用评级全包围。县农信社凭据“先建档、后评级、再授信”的事情思路，尽力满意农户有效贷款需求。停止2011年底，农信社已为全县50387户农户全部成立了经济档案，并全部举办了信用品级评定。按照差异的信用品级，为农户提供2万元至8万元不等的授信额度。停止2012年6月，农信社已对3B以上农户授信46379户，授信额度17.6亿元，贷款农户5833户，贷款余额11.2亿元，较好地满意了农夫的有效信贷需求。
一是依托“林”资源，推广林权抵押贷款。加大对产权明了、代价可算、依法治理挂号的林木资源充当抵押品的信贷支持力度。停止2012年6月底，全县发放林权抵押贷款累计达2.86亿元。
（二）创新农村金融产物
二是延伸乡镇金融处事网络。勉励种种金融机构到乡镇设立营业网点，支持金融机构到未设营业网点的乡镇布设AT M机、存取款一体机等自助机具，促进乡镇金融竞争，力图实现每个乡镇有2个以上金融机构的营业网点，每个乡镇都有农业银行自助机具的方针。今朝，农信社营业网点已包围全县12个乡（镇、街道），邮储银行营业网点已包围8个乡（镇、街道），农行已在3个乡镇设立自助金融处事机具。
沙县农村金融改良的主要做法
4. 农业银行“三农事业部”试点改良，为农村金融改良创新积聚了履历。2007年9月底，县农行首批开展了面向“三农”
二是依托“地”资源，扶持地皮流转项目贷款。沙县县当局驻足外出劳动力多、民间地皮流转量大的特点，在各乡镇设立地皮流转办公室，引导地皮有序流转。针对地皮流转后成长现代农业资金需求量大、贷款难的问题，沙县当局出台文件，协调金融机构和财务部分对地皮流转项目给以信贷支持和财务贴息，在试点乡镇推出“地皮流转办+银行+财务贴息”的金融支持模式。
摄影：张超 二是新建小额贷款公司。2011年由民间成本提倡设立，创立了沙县金元小额贷款公司，注册成本2亿元，主要面临中小企业和农户的资金需求。打算新创立2～3家小额贷款公司，并会当令将一家转为沙县小吃村镇银行。
三是依托“房”资源，创新农村住房贷款。农行沙县支行在全国率先推出新农村住房集团建树项目贷款和新农村建树小我私家住房贷款，实现农村住房无法抵押、农户贷款方法受限的“两大打破”。县农信社推出了“造福工程小我私家住房贷款”，对从头筹划的农村住房会合连片建树农户，按信用村优惠尺度，给以户均5万元贷款支持。停止2012年6月底，县农行和农信社别离发放小我私家建房贷款2078万元和1612万元，惠及500多户农夫。
沙县在延伸金融处事上致力于实现“三个全包围”，即农村基本金融处事全包围、农户信用档案全包围、农户信用评级全包围，主要从以下几方面组织实施：
沙县开展的农村金融改良试验，着眼于废除农村金融成长面对的体制机制性障碍，出力完善农村金融组织、创新农村金融产物和处事。
农村金融制度作为农村最重要的成本要素设置制度，在促进农业农村成长中的浸染越来越大。可谓“农村金融兴，则农业兴；农村金融活，则农业活”。然而，由于农户和农村中小企业融资局限较小、本钱较大、风险较高，“贷款难”问题很是突出，且农村资金大量外流。据估算，2011年全国县域金融存贷比仅为40%，大量农业成长资金流向都市和家产，农村金融处于严重“失血”状态。破解农村“贷款难”、增加农业和农村的资金投入，已成为敦促现代农业建树和新农村建树、促进农夫增收致富的紧要任务。
